La question éternelle
« Devrais-je continuer à louer ou est-il temps d’acheter ? » C’est la question qui hante beaucoup de locataires québécois. La réponse dépend de nombreux facteurs personnels, mais aussi de chiffres objectifs qu’il faut connaître pour décider en connaissance de cause.
Le mythe de l’argent jeté par les fenêtres
On entend souvent : « Le loyer, c’est de l’argent jeté par les fenêtres ». C’est faux. En location, vous payez pour un service (habiter) sans les responsabilités d’entretien. En propriété, vous payez aussi des intérêts hypothécaires, des taxes, de l’assurance, de l’entretien : toutes des dépenses non-récupérables.
Le vrai calcul à faire
Comparer honnêtement les deux options implique de calculer :
Coûts mensuels réels en location : loyer + assurance locataire + Hydro-Québec.
Coûts mensuels réels en propriété :
- Hypothèque (intérêts + capital)
- Taxes municipales et scolaires (~5 000 $/an = 415 $/mois pour une maison à Québec)
- Assurance habitation (~100 $/mois)
- Entretien (règle : 1 % de la valeur/an = ~350 $/mois pour une maison à 425 000 $)
- Hydro-Québec (souvent plus élevé qu’en logement)
- Frais de copropriété (si applicable)
Exemple concret
Situation A : locataire 4½ à 1 350 $/mois + assurance 15 $ + Hydro 80 $ = 1 445 $/mois.
Situation B : propriétaire d’une maison à 425 000 $ (mise de fonds 20 %, hypothèque 4,5 % sur 25 ans) :
- Hypothèque : 1 890 $/mois
- Taxes : 415 $
- Assurance : 100 $
- Entretien moyen : 350 $
- Hydro : 200 $
- Total : 2 955 $/mois
La différence est de 1 510 $/mois, soit 18 000 $/an. Sur cette différence :
- Environ 700 $/mois vont dans le capital (donc dans votre patrimoine)
- Environ 800 $/mois sont des dépenses non-récupérables (intérêts, taxes, entretien)
Le facteur clé : la durée
Sur 5 ans, en tenant compte de la plus-value moyenne (2-3 %/an), la propriété reste financièrement intéressante. Sur 2 ans, les frais d’acquisition et de vente rendent la location plus rationnelle.
Les facteurs non-financiers
Certains éléments ne se chiffrent pas mais comptent :
- Sentiment de sécurité et de stabilité
- Liberté de personnaliser son espace
- Absence d’un propriétaire qui peut reprendre le logement
- Fierté de la propriété
À l’inverse, la location offre flexibilité, mobilité professionnelle facilitée, absence de tracas d’entretien.
Mon conseil honnête
Si votre projet de vie est stable sur 5-10 ans, si vous avez la capacité financière et si le marché n’est pas en surchauffe (ce qui est le cas actuellement à Québec), acheter est généralement le bon choix. Sinon, la location reste parfaitement rationnelle et il n’y a aucune honte à choisir cette voie.
Bianca Immo peut vous aider à faire ce calcul précis pour votre situation, sans engagement.
