La première étape sérieuse de tout projet d’achat
Avant même de commencer à visiter des propriétés, la préapprobation hypothécaire est l’étape à ne pas sauter. Elle vous dit combien vous pouvez emprunter, à quel taux, et vous protège partiellement contre une hausse des taux pendant votre recherche.
Préapprobation ou approbation : la différence
La préapprobation est une évaluation préliminaire basée sur vos revenus, dettes, mise de fonds et cote de crédit. Elle n’engage pas la banque à financer votre achat final.
L’approbation arrive après que vous avez trouvé une propriété et signé une offre acceptée. La banque évalue alors la propriété elle-même (valeur, état, localisation) et confirme le prêt.
Les documents à préparer
- Preuves de revenus : 2 dernières fiches de paie, T4, avis de cotisation
- Preuves d’emploi : lettre de l’employeur mentionnant ancienneté et statut
- État des actifs : relevés bancaires 3 derniers mois, REER, placements
- État des dettes : cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants
- Pièce d’identité valide
- Preuve de mise de fonds (relevés de compte, dons familiaux documentés)
La durée de validité
Une préapprobation est généralement valide 60 à 120 jours. C’est un délai correct pour trouver et acheter une propriété. Si votre recherche s’éternise, il faudra la renouveler.
Le taux « gelé »
La préapprobation gèle un taux pour cette période. Si les taux du marché montent pendant votre recherche, vous conservez votre taux plus bas. S’ils baissent, vous bénéficierez du meilleur taux au moment de l’approbation finale. C’est gagnant dans les deux sens.
Où faire sa préapprobation ?
Trois options :
Votre banque actuelle : simple mais souvent pas le meilleur taux.
Plusieurs banques en parallèle : chronophage mais permet de comparer.
Un courtier hypothécaire : il magasine pour vous auprès de 15-20 prêteurs. Service gratuit pour vous (rémunéré par la banque retenue).
Attention aux impacts sur la cote de crédit
Chaque demande formelle de crédit crée une « vérification dure » qui peut faire baisser votre cote de quelques points temporairement. Si vous magasinez auprès de plusieurs prêteurs, faites-le dans une période de 14-45 jours : les bureaux de crédit compteront cela comme une seule vérification.
Une préapprobation ne vous engage à rien
Vous n’êtes pas obligé d’acheter, ni de prendre l’hypothèque auprès de la banque qui vous a préapprouvé. C’est un outil de planification, rien de plus. Profitez-en pour bien préparer votre projet.
